Tái thế chấp vay thêm vốn (Cash-out Refinance) là gì?

Tái thế chấp vay thêm vốn (tiếng Anh: Cash-out Refinance) là trường hợp một người vay tái thế chấp khoản thế chấp của họ với một khoản tiền cao hơn khoản thế chấp hiện tại với mục đích dùng tiền vay dư thêm cho việc khác.

Hình minh họa. Nguồn: thelendersnetwork

Tái thế chấp rút thêm vốn 

Khái niệm

Tái thế chấp vay thêm vốn hay tái tài trợ tiền mặt trong tiếng Anh là Cash-out Refinance.

Tái thế chấp để vay thêm vốn là trường hợp một người vay tái thế chấp khoản thế chấp của họ với một khoản tiền cao hơn kết số thế chấp hiện tại để dùng tiền vay dư thêm cho mục đích khác.

Tái thế chấp để vay thêm vốn cho phép người vay chuyển đổi vốn chủ sở hữu thành tiền mặt bằng việc tạo ra một khoản thế chấp mới với số tiền lớn hơn khoản vay hiện tại. Người vay sẽ nhận được chênh lệch giữa hai khoản vay bằng tiền mặt. 

Điều này có thể xảy ra bởi vì người vay chỉ nợ những tổ chức cho vay những gì còn lại trên số tiền thế chấp ban đầu. Số tiền cho vay bổ sung được tái cấp vốn, khoản thế chấp được rút ra để trả cho người vay bằng tiền mặt sau khi kết thúc. 

Ví dụ về tái thế chấp vay thêm vốn

Một chủ nhà đã thế chấp 200.000 $ để mua một tài sản và sau nhiều năm, vẫn còn nợ 100.000 $. Điều này có nghĩa là chủ nhà đã xây dựng với chi phí ít nhất 100.000 $ trong khoản vốn chủ sở hữu (giả sử giá trị tài sản không giảm xuống dưới 200.000 $). Để chuyển đổi một phần vốn chủ sở hữu đó thành tiền mặt, chủ nhà có thể chọn cách tái thế chấp để rút thêm vốn.

Nếu họ muốn chuyển đổi 50.000 $ vốn cổ phần của mình, họ có thể tái cấp vốn bằng cách vay một khoản vay mới với tổng số 150.000 $. Khoản thế chấp mới sẽ bao gồm số dư 100.000 $ còn lại từ khoản vay ban đầu cộng với 50.000 $ mong muốn có thể được rút bằng tiền mặt. 

Nói cách khác, họ có thể giả định khoản thế chấp mới là 150.000 $, trả lại 100.000 $ nợ trong lần thế chấp đầu tiên và còn lại 50.000 $ dư ra.

Giới hạn của tái thế chấp vay thêm vốn

Bằng cách tính tỉ lệ khoản cho vay trên giá trị (Loan-To-Value Ratio – LTV) hiện tại của tài sản, người cho vay có thể thiết lập số tiền cho vay tối đa để tái thế chấp rút thêm vốn. Người cho vay nhìn vào giá trị thị trường hiện tại của tài sản so với số dư chưa thanh toán mà người vay còn nợ trong khoản vay hiện tại.

Xét ví dụ trên và cho giá trị thị trường hiện tại của tài sản là 250.000 $ và người cho vay đã đặt LTV tối đa là 80%, số tiền tái cấp vốn tối đa của khoản vay mới sẽ là 200.000 $, hoặc 250.000 $ x 80. Sau khi thế chấp ban đầu được trả hết (100.000 $), sẽ có 100.000 $ tiền mặt có sẵn cho người vay.

(Theo Investopedia)